Последствия банкротства: кредиты, работа, выезд и повторное банкротство

Коротко

• Пять лет после процедуры нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём (п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ).
• Пять лет нельзя самому подать на банкротство повторно.
• Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, для финансовых организаций сроки дольше.
• Ограничение выезда за границу возможно только во время процедуры и только по решению суда.

Откуда берутся ограничения

Основные последствия перечислены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Они начинают действовать после завершения реализации имущества или прекращения процедуры. Список закрытый: всё, что в нём не указано, закон не ограничивает.

Отдельно стоят ограничения, которые действуют во время самой процедуры. Они временные и заканчиваются вместе с делом.

Кредиты и займы

В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин не вправе брать кредиты и займы, не сообщая о факте своего банкротства (п. 1 ст. 213.30). Запрета на кредиты в законе нет, есть только обязанность сообщать.

Банк сам решает, выдавать ли кредит человеку, который прошёл банкротство. Сведения о процедуре попадают и в кредитную историю, поэтому скрыть их всё равно не получится. На практике в первые годы банки относятся к таким заёмщикам осторожно. Со временем, если появляется стабильный доход и новая аккуратная кредитная история, ситуация меняется.

Важно не скрывать банкротство в анкете. Это нарушение прямого требования закона, и при новых проблемах с долгами оно сыграет против вас.

Повторное банкротство

В течение пяти лет после завершения процедуры дело о банкротстве гражданина не может быть возбуждено по его собственному заявлению (п. 2 ст. 213.30). Кредитор при этом может подать заявление о банкротстве такого человека. Если повторное банкротство случилось в пределах этих пяти лет, правила об освобождении от долгов к нему не применяются.

После пяти лет можно снова пройти судебную процедуру на общих основаниях. Для внесудебного банкротства через МФЦ закон устанавливает собственные ограничения на повторное обращение.

Работа и должности

Банкротство не мешает работать по найму. Можно устроиться на любую обычную работу, получать зарплату, менять место работы.

Ограничения касаются только управления компаниями (п. 3 ст. 213.30):

• три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении им;
• пять лет нельзя занимать такие должности в страховой организации, негосударственном пенсионном фонде, управляющей компании инвестиционного фонда и микрофинансовой компании;
• десять лет нельзя занимать такие должности в кредитной организации.

Если вы директор или участник компании и активно ею управляете, это нужно учесть до подачи. Иногда решение о том, кто будет руководить компанией, принимается заранее.

Индивидуальные предприниматели

Если человек зарегистрирован как ИП, с момента признания его банкротом регистрация в качестве предпринимателя утрачивает силу. Для бывших предпринимателей закон устанавливает срок, в течение которого нельзя снова зарегистрироваться как ИП (ст. 216 закона № 127-ФЗ). Точные сроки и их применение к вашей ситуации я проверяю на консультации.

Самозанятость в банкротстве обсуждается отдельно. Доход от неё учитывается в процедуре, как и любой другой.

Выезд за границу

Автоматического запрета на выезд при банкротстве нет. Суд может временно ограничить право выезда из России во время процедуры по ходатайству финансового управляющего или кредитора (п. 3 ст. 213.24). Обычно такой вопрос возникает, когда есть сомнения в добросовестности должника или нужно его участие в деле.

После завершения процедуры это ограничение не действует. Если запрет был наложен в исполнительном производстве до банкротства, он снимается вместе с окончанием этого производства.

Что происходит во время процедуры

Пока идёт реализация имущества, есть временные ограничения:

• счетами и картами распоряжается финансовый управляющий (п. 5 и 6 ст. 213.25), а вам выделяют прожиточный минимум;
• сделки с имуществом совершает управляющий или они требуют его согласия;
• суд может ограничить выезд за границу;
• нужно передавать управляющему сведения и документы по его запросу.

Всё это заканчивается после завершения процедуры. Подробнее о деньгах на жизнь во время процедуры я пишу в отдельной статье.

Публичность

Сведения о банкротстве гражданина включаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Он открыт, и найти там человека может любой. Отдельно никому, кроме кредиторов и госорганов, о банкротстве не сообщают.

Чего закон не ограничивает

Многие боятся последствий, которых в законе нет. Банкротство не влияет:

• на право работать по найму;
• на получение пенсий и пособий;
• на право голосовать, жениться, разводиться, усыновлять детей;
• на право получать наследство в будущем;
• на возможность снять жильё или открыть счёт в банке.

С наследством есть нюанс. Если наследство открылось во время процедуры, оно попадёт в конкурсную массу. После завершения процедуры полученное наследство остаётся вашим.

Семья и супруг

Банкротство одного супруга не делает другого банкротом. Его личные долги и имущество остаются при нём. Но общее имущество, нажитое в браке, может быть продано в деле, а супругу вернут его долю денег (п. 7 ст. 213.26). Если супруг поручитель или созаёмщик по вашим кредитам, его обязанность платить сохраняется.

Кредитная история после процедуры

Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю и хранятся там по общим правилам закона о кредитных историях. Новые записи при этом продолжают появляться. Если после процедуры вы пользуетесь небольшими кредитными продуктами и платите вовремя, в истории появляются положительные записи, и со временем банки начинают оценивать вас иначе.

Торопиться с новыми кредитами после списания долгов я не советую. Сначала стоит выстроить бюджет так, чтобы снова не оказаться в той же ситуации. Если кредит всё же нужен, начинайте с небольшой суммы и обязательно сообщайте банку о банкротстве, как требует закон.

Если ограничения для вас критичны

Бывает, что ограничения из ст. 213.30 перевешивают пользу от списания долгов. Например, человек руководит компанией, которая его кормит, или собирается в ближайшие годы брать крупный кредит на бизнес. Тогда я рассматриваю с ним другие варианты: реструктуризацию в банке, мировое соглашение, судебную реструктуризацию по плану. Решение стоит принимать, когда видны все последствия.

С чего начать

Если вас беспокоит, как банкротство отразится на работе, бизнесе или семье, приходите на бесплатную консультацию. Я разберу ограничения применительно к вашей ситуации. Решение принимать вам, когда картина станет понятной.

Частые вопросы

Узнает ли работодатель о моём банкротстве?

Сведения о банкротстве публикуются в открытом реестре, поэтому найти их может любой. Специально сообщать работодателю закон не обязывает, если вы не занимаете руководящую должность в компании.

Можно ли взять ипотеку после банкротства?

Закон не запрещает брать кредиты, но пять лет нужно сообщать банку о банкротстве. Решение о выдаче принимает банк, и в первые годы получить кредит обычно сложнее.

Повлияет ли банкротство на супруга?

Долги супруга, по которым он не является созаёмщиком или поручителем, остаются только вашими. Но совместное имущество может попасть в конкурсную массу, а супругу выплатят его долю от продажи.

Статья носит информационный характер и не заменяет консультацию. Правовая оценка возможна после изучения документов. Решение по судебному банкротству принимает суд.