Банкротство или договорённость с банком: как выбрать

Коротко

• Если доход позволяет платить, пусть и меньше, сначала стоит попробовать договориться: реструктуризация в банке, кредитные каникулы, рефинансирование, мировое соглашение.
• Если доход не покрывает даже минимальные платежи и улучшения не ожидается, банкротство может быть разумнее.
• Внутри дела о банкротстве есть судебная реструктуризация с планом на срок до трёх лет (ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).
• Выбор зависит от дохода, имущества, суммы долгов и того, насколько важны для вас последствия банкротства.

Какие есть варианты

Кроме банкротства, у человека с долгами обычно есть ещё несколько вариантов.

Добровольная реструктуризация в банке

Банк может изменить условия кредита: продлить срок, уменьшить ежемесячный платёж, дать отсрочку по основному долгу. Делать это он не обязан. Обращаться лучше письменно, с документами о снижении дохода, болезни или другой причине. Пока просрочки нет или она небольшая, шансы на согласие выше.

Кредитные каникулы

Закон о потребительском кредите предусматривает право заёмщика на кредитные каникулы в определённых ситуациях, например при существенном снижении дохода (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ). Условия, лимиты сумм и сроки там прописаны отдельно и время от времени меняются. Если вы под них подходите, банк обязан предоставить каникулы.

Рефинансирование

Новый кредит на более выгодных условиях, которым гасятся старые. Помогает, если ставки сейчас ниже, чем были, а кредитная история ещё позволяет получить одобрение. Если просрочки уже есть, рефинансирование обычно недоступно.

Договорённость в суде или с коллектором

Если банк уже подал в суд, можно заключить мировое соглашение с графиком погашения. Суд также может снизить явно несоразмерную неустойку (ст. 333 ГК РФ). С коллекторами, которые выкупили долг, тоже можно договариваться о сумме и рассрочке.

Отдельно стоит проверить срок исковой давности. По общему правилу он три года (ст. 196 ГК РФ). Если кредитор давно не обращался в суд, часть требований может оказаться за пределами срока. Применяет давность суд только по заявлению стороны.

Банкротство

Судебное или внесудебное. В судебном деле сначала возможна реструктуризация долгов по плану, затем реализация имущества и решение суда об освобождении от обязательств (ст. 213.28). Внесудебное через МФЦ доступно только при соблюдении условий ст. 223.2.

Когда стоит договариваться

Договорённость с кредиторами обычно разумнее, если:

• доход позволяет платить хотя бы уменьшенный платёж;
• трудности временные: болезнь, декрет, потеря работы с понятной перспективой найти новую;
• кредиторов один или два, и они готовы к диалогу;
• есть имущество, которое вы боитесь потерять в банкротстве, например вторая квартира или машина;
• вы руководите компанией или планируете бизнес, и ограничения ст. 213.30 для вас критичны.

В этом случае банкротство может создать больше проблем, чем решить.

Когда банкротство может быть разумнее

Банкротство стоит рассматривать, если:

• доход не покрывает даже минимальные платежи и улучшения не предвидится;
• долги растут за счёт процентов и неустоек быстрее, чем вы их гасите;
• кредиторов много, и договориться со всеми одновременно нереально;
• вы перекрываете одни кредиты другими;
• имущества, которое пойдёт на продажу, нет или его немного;
• уже идут исполнительные производства, и списания с зарплаты не оставляют денег на жизнь.

При этом решение о списании долгов принимает суд, и заранее его никто гарантировать не может. Нужно трезво оценить риски: спорные сделки, ипотеку, поведение при получении кредитов.

Судебная реструктуризация в деле о банкротстве

Это промежуточный вариант. Суд вводит процедуру реструктуризации, и долги гасятся по плану на срок до трёх лет (п. 2 ст. 213.14). Неустойки и проценты по большинству долгов перестают начисляться с момента введения процедуры (ст. 213.11). Если план выполнен, долги считаются погашенными, и признания банкротом не происходит.

Условия для плана перечислены в п. 1 ст. 213.13: источник дохода, отсутствие судимости за экономические преступления, банкротства за последние пять лет и утверждённого плана за последние восемь лет. Главное ограничение в том, что дохода должно хватить на погашение долгов за срок плана. Для многих это недостижимо, поэтому судебная реструктуризация встречается реже, чем реализация имущества.

На что смотреть при выборе

Я обычно разбираю с человеком несколько вопросов:

1. Какой у вас стабильный доход и сколько из него реально можно отдавать кредиторам.
2. Какая общая сумма долгов, сколько кредиторов и какие они: банки, МФО, частные лица, налоговая.
3. Какое у вас имущество, в залоге ли оно, есть ли совместное с супругом.
4. Какие сделки с имуществом были за последние три года.
5. Есть ли созаёмщики и поручители, которых затронет ваше решение.
6. Насколько для вас важны последствия: кредиты в ближайшие пять лет, руководство компанией.

По ответам обычно становится понятно, какой путь даёт лучший результат с меньшими потерями.

Чего лучше не делать

Пока вы решаете, не берите новые займы, чтобы закрыть старые. Не переоформляйте имущество на родственников и не выбирайте, кому из кредиторов заплатить в первую очередь. Всё это может навредить и в переговорах с банком, и в будущем деле о банкротстве.

Не стоит и просто прятаться от кредиторов. Долги от этого не исчезают, а неустойки растут.

Как подготовиться к разговору с банком

Переговоры с банком проходят легче, если прийти с цифрами. Я советую заранее собрать:

• справку о доходах за последние месяцы и документы о том, почему доход снизился;
• список всех кредитов с остатком долга и ежемесячным платежом;
• расчёт, какую сумму в месяц вы реально можете платить после обязательных расходов на жизнь;
• медицинские документы, приказ о сокращении или другие подтверждения трудной ситуации.

Обращение лучше подавать письменно и сохранять копию с отметкой о получении или ответ в приложении банка. Если банк отказал, просите отказ в письменном виде. Это пригодится и в споре с ним, и в деле о банкротстве, чтобы показать, что вы пытались решить вопрос добровольно.

Предлагайте банку конкретный график с суммой и сроком. На понятное предложение банку проще согласиться.

Если кредиторов несколько, начинайте с тех, у кого самые высокие ставки и неустойки. Но не гасите один долг полностью за счёт остальных, если понимаете, что банкротство всё равно может понадобиться. Такие платежи управляющий потом может оспорить.

С чего начать

Приходите на бесплатную консультацию с кредитными договорами и данными о доходе. Я разберу все варианты, включая те, где банкротство не нужно, и объясню плюсы и минусы каждого. Выбор вы сделаете сами.

Частые вопросы

Банк отказал в реструктуризации. Что дальше?

Добровольная реструктуризация остаётся правом банка, и отказ бывает. Тогда стоит посмотреть другие варианты: кредитные каникулы, если вы подходите под условия закона, рефинансирование, мировое соглашение в суде или банкротство.

Можно ли не платить, пока идёт суд с банком?

Неустойка и проценты в это время обычно продолжают начисляться, а после решения суда начнётся исполнительное производство. Перестать платить без плана рискованно, лучше сначала понять, какой путь вы выбираете.

Что такое реструктуризация в банкротстве?

Это судебная процедура внутри дела о банкротстве, когда долги гасятся по плану на срок до трёх лет (ст. 213.14 закона № 127-ФЗ). Она подходит людям со стабильным доходом и требует соблюдения условий ст. 213.13.

Статья носит информационный характер и не заменяет консультацию. Правовая оценка возможна после изучения документов. Решение по судебному банкротству принимает суд.